一、引言
中國(guó)經(jīng)濟(jì)GDP增長(zhǎng)世界第二，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變。國(guó)有商業(yè)銀行普遍開(kāi)展了個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。與之相應(yīng)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯且不易防范。
二、個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因
（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法全面評(píng)估借款人的資信，填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證信息的真實(shí)性。如果客戶無(wú)力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實(shí)際價(jià)值執(zhí)行扣劃難的逾貸，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)
一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)尚未健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無(wú)法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見(jiàn)的因素，喪失還貸收入來(lái)源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與個(gè)人住房裝修裝飾公司的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請(qǐng)貸款資料、個(gè)人住房裝修合同，首期付款證明，申請(qǐng)人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。南康家具|苗木|銀杏樹(shù)|南康家具網(wǎng)|中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2013 
（三）銀行經(jīng)辦操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與個(gè)人住房裝修裝飾公司盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作住房裝修公司合同、報(bào)價(jià)單、能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)不歸還銀行貸款的問(wèn)題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料，僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，致使借款人輕松地獲得大大超過(guò)其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實(shí)，缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制。對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于個(gè)人住房裝修、是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）建立健全個(gè)人信用制度
中國(guó)人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄�？蛻粜畔���(bào)告，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報(bào)告。賬戶信息報(bào)告，通過(guò)各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態(tài)、利息等賬戶基本信息報(bào)告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系
可以采用比率控制、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯(lián)合進(jìn)行；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提起訴訟，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
（三）規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生，強(qiáng)調(diào)行業(yè)規(guī)范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行運(yùn)作方式進(jìn)行規(guī)范。制定統(tǒng)一協(xié)議的基礎(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10%至上浮30%區(qū)間內(nèi)，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。
（四）推廣直客經(jīng)營(yíng)模式
直客經(jīng)營(yíng)模式是指申請(qǐng)人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續(xù)。這樣做一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)，省去了二傳手網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理；二是客戶經(jīng)過(guò)銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來(lái)選擇；三是豐富了銀行對(duì)客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營(yíng)銷業(yè)務(wù)。
（五）加強(qiáng)個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制
一是調(diào)查客戶的個(gè)人家庭基本資料，判斷其第一還款來(lái)源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(huì)（包括商業(yè)）信用，是否有不良記錄，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；三是存量?jī)?yōu)質(zhì)。對(duì)公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢，經(jīng)一級(jí)分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對(duì)公客戶，對(duì)其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對(duì)于在銀行新開(kāi)戶的代發(fā)工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立代發(fā)工資合作關(guān)系滿三個(gè)月之后開(kāi)始。
（六）規(guī)范消費(fèi)貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
從六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一是信用良好。在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)不良信用記錄的客戶準(zhǔn)入，對(duì)個(gè)人征信查詢出連續(xù)3次、累計(jì)6次的不良貸款客戶原則上不予準(zhǔn)入。二是當(dāng)前貸款余額小于貸款所購(gòu)住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實(shí)抵押登記并取得他項(xiàng)權(quán)利證明；三是借款人當(dāng)前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是代發(fā)工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年。“正式員工”的界定，以與單位簽定中長(zhǎng)期勞動(dòng)合同、由所在單位按期發(fā)放工資且為在崗員工為基本原則。對(duì)于不同單位中正式員工的范疇，由二級(jí)分行根據(jù)該單位性質(zhì)及人事勞資的相關(guān)規(guī)定來(lái)確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現(xiàn)貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩(wěn)定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個(gè)人基本工資、績(jī)效獎(jiǎng)金等。
作者簡(jiǎn)介：何衛(wèi)建（1969—） 男，寧夏中衛(wèi)人，客戶經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)師，從事商業(yè)銀行金融產(chǎn)品研究。